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Choisir son crédit en ligne

Internet facilite la tâche des candidats à l'emprunt. En quelques clics, l'internaute a accès à de nombreux sites de courtage en ligne lui proposant non seulement de nombreuses informations sur les taux de crédit en vigueur, leur évolution, les formules existantes, mais aussi la possibilité de faire une demande de crédit en ligne. Il suffit de quelques minutes pour remplir le questionnaire et l'envoyer. Les sites de courtage en ligne ont, en effet, conclu des partenariats avec de nombreuses banques - parfois plus d'une centaine - auxquelles ils transmettent la demande. Tout dépend alors de la qualité du dossier, du projet et de sa localisation. Quoi qu'il en soit, le crédit immobilier est, pour elles, un élément de fidélisation de la clientèle. Même si ce n'est pas systématique, la domiciliation du compte courant dans l'établissement qui accorde le crédit est souvent requise.

Economiser plusieurs milliers d'euros

«Le succès du courtage tient en trois point, explique Bruno Rouleau d'In & Fi France, un réseau de courtiers : une demande forte de la part des acquéreurs en raison des tensions sur les taux, la médiatisation du métier et le fait que les banquiers ont cédé la place aux courtiers parce que le crédit immobilier s'est banalisé et qu'il ne rapporte finalement pas grand-chose.» Parmi les poids lourds du courtage, il y a évidemment Cafpi (Conseil à l'accession et au financement en prêts immobiliers), le leader du courtage en prêts immobiliers. «Il y a plus de trente ans, j'ai créé Cafpi pour rendre le crédit immobilier plus simple et plus accessible, explique Elie Assouline, son président fondateur, pour qu'un futur propriétaire trouve au même endroit toutes les solutions qui lui permettent de réaliser son rêve.» Né en 1971 et implanté sur toute la France (une centaine d'agences), le groupe a diversifié ses activités, notamment avec www.cafpi.fr, www.votrepret.com, www.vitae-assurances.com et le petit dernier, www.creditpourtous.fr. Il négocie en moyenne 30 000 prêts par an pour 4,7 milliards d'euros. «La progression de Cafpi tient aussi à ces jeunes couples qui n'hésitent pas à s'endetter au-delà de vingt ans, et qui sont très sensibles à la perspective d'économiser plusieurs milliers d'euros en bénéficiant de taux inférieurs à ceux proposés par leur banque habituelle», observe Philippe Taboret. Ce courtier vient d'ailleurs de se positionner sur le marché de l'accession sociale.

Autre courtier leader, Meilleurtaux.com, créé en 1999, qui a d'abord obtenu du succès sur le web, mais qui dispose désormais de près d'une cinquantaine d'agences en nom propre et d'une vingtaine de franchisés dans toute la France, Dom-Tom compris. Pour traiter les demandes qui lui sont faites, Meilleurtaux.com s'appuie sur son partenariat avec 110 banques. Il évolue dans le domaine du crédit immobilier, du crédit à la consommation, de la renégociation de crédit, de l'assurance... «Cette année, nous avons traité 35% de dossiers de plus que l'année dernière», confie Christophe Crémer.

Autre acteur du marché, ACE (www.credit-immobilier-ace.com ou www.acecredit.fr), pour sa part né en 1995, s'est spécialisé dans le crédit à taux fixe et reçoit 11 000 familles chaque année. «La plupart de nos clients sont des jeunes qui n'hésitent pas à s'endetter sur de longues périodes pour acheter leur premier logement, plutôt dans l'ancien, commente Joël Boumendil, cofondateur d'ACE.

Créé en 2000, Empruntis.com se définit comme un courtier en bancassurance indépendant, dont le panel d'intervention est également très large (crédit à la consommation, crédit immobilier, rachat de crédit, assurances...). En 2006, il a financé 10 000 prêts, par le biais d'internet, ce qui en fait un leader du courtage en ligne. Il a réalisé 20 millions de chiffre d'affaires en 2006. Le courtier se positionne fortement sur le rachat de crédits, l'assurance à la personne et les produits de défiscalisation.

Né pour sa part en 2003, In & Fi France (www.inandfi.com) se démarque par son positionnement. «Nous sommes le seul réseau de courtiers à être multimarché», indique Bruno Rouleau. Son credo ? Une relation de proximité et une qualité de service. «L'accompagnement de la clientèle et la formation de qualité prodiguée aux franchisés sont la clé de notre succès, précise-t-il encore. Nous avons bien entendu un site internet, mais nous travaillons en rencontrant physiquement notre clientèle. Nous venons d'ouvrir notre centième agence.»

Le taux n'est pas tout

Même si la préoccupation première est le taux de crédit, un certain nombre d'autres paramètres sont à étudier : les souplesses que peut apporter le crédit proposé (prêt à taux fixe, révisable, modulable, à paliers...) ; l'assurance-décès, qui lui est forcément annexée et dont le coût peut varier d'une banque à l'autre ; les frais annexes (hypothèque, caution, remboursement par anticipation sans frais...). Les courtiers sont en mesure de négocier des conditions plus favorables que celles que l'on peut obtenir avec son propre banquier. C'est par exemple le cas en matière d'assurance. Quand on prend un crédit immobilier, on souscrit généralement l'assurance qui va avec. Or, ce type de contrat «groupe» n'est pas toujours adapté. On peut s'assurer par le biais d'un autre contrat que celui de la banque à un coût parfois diminué de moitié. «A titre d'exemple, pour un prêt de 200 000 euros sur vingt ans consenti à une célibataire de 32 ans non fumeuse, le taux de l'assurance est ramené à 0,15%», indique-t-on chez Meilleurtaux.

Combien ça coûte ?

Pour le particulier, le fait de passer par un courtier n'entraîne pas de frais supplémentaires. Car au lieu de payer à sa banque les frais de dossier qu'entraîne le montage du dossier de crédit, on les verse au courtier. Le coût est donc nul. Ses honoraires ne peuvent cependant être payés qu'au moment du déblocage des fonds et de la signature chez le notaire. Dans la plupart des banques, les frais de dossier, d'ailleurs souvent plafonnés, s'élèvent à 1% du capital emprunté. La plupart des courtiers font de même.
26/10/2007
LeFigaro.fr

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