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Rachetez tous vos crédits et allégez vos mensualités jusqu'à 60%.

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Rachat crédits : un recours à utiliser avec prudence

Trop de crédits ? Diminuez vos mensualités jusqu'à 60 % ! Ce type de slogan est martelé à longueur de publicité sur tous les médias. Cofidis, Cetelem, Sofinco, Finaref, autant d'organismes de crédits qui interpellent le consommateur pour lui proposer un regroupement de crédits. Sur le Net, c'est l'explosion. Tapez « rachat de crédits » sur un moteur de recherche et des centaines de sites s'affichent. Tous proposent une simulation en direct.

La « restructuration de crédits » comme l'appellent les spécialistes, est « un secteur en progression constante et l'on prévoit une hausse de 40 % d'ici à 2009 », estime un conseiller niçois joint par téléphone.

Rembourser moins mais payer plus

Regrouper ses créances permet de récupérer un peu de marge de manoeuvre pour « mieux vivre » en diminuant les mensualités. Rien de magique, ni de philanthropique. L'organisme octroie un nouveau crédit du montant des anciens, à un taux d'intérêt qui peut être inférieur mais pour une durée largement supérieure. Résultat le client rembourse moins tous les mois, mais paye plus au final.

Surendettement : 3 % de dossiers en plus en 2007

Cette pratique est souvent utilisée par les particuliers en cas de surendettement, notamment pour éviter l'interdit bancaire ou l'inscription au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits) à la Banque de France. Selon l'Insee, un million de personnes seraient en situation de surendettement en France.

Dans les Alpes-Maritimes, 2 487 dossiers ont été déposés en 2007 (+3 % par rapport à 2006).

« Obligés de vendre un bien pour rembourser »

Avec le rachat de crédits, certains malheureusement reculent les échéances pour mieux sauter. « Cela peut mal se passer, nous avons des personnes qui sont obligées de vendre un bien pour pouvoir s'en sortir, confie Micheline Rollin-Gérard, présidente régionale de l'Organisation générale des consommateurs (ORGECO) à Cannes, sachant que le capital à intérêts réunis sera triplé ou quadruplé au final ».

Un conseil : « avant de s'engager, les personnes doivent tenir compte de l'inflation et de leurs revenus futurs, notamment si elles partent à la retraite pendant la période de remboursement ».

Pour celles en difficulté, il vaut mieux d'ailleurs, « négocier un surendettement qu'un rachat de crédits. Les plans établis par la Banque de France sont fiables. C'est le seul organisme indépendant capable d'évaluer la dette en fonction des ressources, plutôt que d'augmenter les mensualités ».

Etudier plusieurs propositions

Pour ceux qui veulent souscrire au crédit, afin d'éviter les mauvaises surprises, il faut toujours s'adresser à plusieurs sociétés pour comparer et faire jouer la concurrence. Mais avant de choisir la bonne proposition, encore faut-il que le dossier soit accepté. En effet, les cas de refus sont multiples. C'est d'ailleurs le principal grief contre ces sociétés de financement (voir témoignage ci-dessous).

Si sur Internet ou par téléphone, l'étude du dossier est rapide, sa constitution devient vite rébarbative. (voir la liste des pièces à fournir). Et rapidement les photocopies des documents ne suffisent plus. En effet, une convention entre les banques et ces sociétés obligent ces dernières à disposer des documents originaux avant d'accepter un dossier.

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